Visa Direct 是本次 WillStudy 要介紹給留學夥伴們的國際匯款、留學轉帳新工具，相信可以實質提供給現在、未來有海外轉帳需求的用戶實質上的幫助，將來無論是面對學雜費、生活費、急用經費等各種面向的匯款都能更簡單便利。
對於有海外匯款需求的族群來說，只需付款新台幣 200 元手續費並最快於 30 分鐘內完成海外轉帳根本是天方夜譚，留學生等長期存在國際匯款需求的用戶們眼中，「金融、財務」相關問題一直是令人感到麻煩的程序，除了處理金額較大的款項讓人擔憂以外，衍生出的高額匯款手續費、需要填寫的繁瑣匯款表格、讓人捉摸不定的匯款時程相信都曾經讓大家感到煩惱！
本篇文章內含 :
- 關於 Visa Direct
- Visa 全球通匯 優勢
- 支援服務的國家與限制
- 安全服務
- 關於國際匯款 (使用族群)
- 國際匯款容易遇到的狀況
- 目前在台灣常見的匯款工具 ( 優缺點說明 )
- 服務使用教學
- 目前支援銀行 (永豐銀行、台新銀行) 開戶流程
- 匯款流程 (永豐銀行、台新銀行)
關於 Visa Direct
對於 Visa 這間國際企業大家應該不會感到陌生，做為 Fortune 500 企業、 美國上市公司無論在商業夥伴或消費者間都擁有優良的信譽。截至 2020 年為止 ， Visa 穩居全球市佔率最高的發卡機構，為每一位用戶把關金融交易安全、個人資料防護的任務，相信每個人錢包中所持有的晶片金融卡、信用卡都不難看到它的 Logo 出現。
Visa Direct ( Visa 全球通匯 )正是觀察到用戶需求所設計推出的新服務，透過與全球銀行夥伴緊密合作關係所打造出的全球最大電子支付網路支援的即時支付平台，將為有國際款項轉帳的用戶帶來更快速、方便又安全的支付體驗
Visa Direct ( Visa 全球通匯 ) 優勢
因應洗錢防制法規範與國內銀行國際合作形式的關係，無論在匯款時間、匯款手續費、匯差波動上皆須面對較大的變動幅度，而 Visa Direct 則是在過往的既有需求上建立固定性、高機動性、即時性的優勢。
根據上述的特點，對於有「小額轉帳」需求 ( 等值美金2,500元，約 70,000 元新台幣以內的國際匯款，如以台幣對美金匯率1:28計算) 的用戶來說，善用新服務能夠降低、固定匯款成本、加快取得款項的時間 (文末 WillStudy 團隊有自行進行完整測試)。
而如果是需要一次性繳納的「大額費用」 ( 大於新台幣二十萬元，如學費、購車費等) 花費，通常會使用銀行傳統電匯 (SWIFT) 。下方團隊也會針對 國際匯款容易遇到的狀況 有更詳細的介紹與說明，幫助每一位留學夥伴、家長們都能找到最適合自己的工具。
支援服務的國家與限制
目前無法接收款項的國家列表 :
- 美國
- 日本
- 加拿大
- 委內瑞拉
- 阿根廷
- 哥倫比亞
- 南韓非銀行發行的 Visa 卡
非前述國家依Visa國際組織規範及各國法令規定接收匯款。
WillStudy 團隊自行經驗補充 (2021/05) : 澳洲 ANZ 銀行目前無法收款
延伸閱讀 : 需要將款項匯回台灣嗎? Revolut 24H 線上受理款項匯出
收款方必須持有由收款銀行發行具有16碼卡號的 Visa 卡，可由卡面上發卡組織圖示認定
Visa Direct 的安全服務
除了 Visa 本身提供作為國際金融服務的領導品牌以外，目前服務於台灣的匯出行與國外收款行都採與金融機構合作(目前台灣提供服務之金融機構 : 台新銀行、永豐銀行)，因此匯出行與國外收款行均受到當地主管機關監理，完全合規，因此用戶的權益同樣受到最大化的保障。
關於國際匯款
以上團隊整理出 Visa Direct 所提供的服務介紹，以及對比傳統電匯 (SWIFT) 的匯款方式比較，接下來為大家詳細說明究竟如何判別自己適合的服務，以及如何規劃款項支出能夠協助留學族群降低經濟壓力以及所需要負擔的成本呢?
包含留學生及家長 (含交換學生、語言學校)、海外工作者、代購業者都被歸類在頻繁使用海外匯款的主要客群或潛在客群，面對匯款時需要請假臨櫃辦理、等待繁瑣匯款程序、匯款手續費 & 匯差波動產生的衍生成本都是進行國際轉帳時可能遇到的問題。以下整理出大家常見的幾個癥結點，並且提出幾個建議的解決辦法 :
國際匯款容易遇到的狀況
(1) 繁瑣的匯款程序、表格填寫
由於處理留學款項時 (包含學費、生活費等經費) 大部分家庭的經費調撥是由父母統一控管，因此通常處理國際匯款、海外轉帳需要由父母或連同留學生一同前往銀行臨櫃辦理。
尤其是當留學生前往國外後，父母獨自前往銀行辦理時可能無法得知需要匯款的全部資訊，又因為時差問題導致難以即時溝通而產生無法一次順利完成匯款的情形，因此「國際匯款」問題絕對是團隊最常收到求救信件的疑難雜症之一。
舉例，以往留學生的父母要幫忙孩子處理國際匯款，前往銀行臨櫃辦理，總會需要填寫許多表格(參考如下)，複雜且耗時。
以上兩個皆為永豐銀行所提供的外匯匯出服務，而Visa 直接通則簡化需要提交的匯款資料，僅需要選擇扣款帳戶 ( 新台幣 / 外幣 )、匯入帳號核發 Visa Debit 卡號、匯出金額 (確認匯率) ，省去需要來回溝通的時間與填寫表格的程序。
但永豐銀行「Visa 直接通」還是需要第一次臨櫃分行申請開通服務並同時設定約定帳戶，之後就可以使用網路銀行或行動銀行 APP 匯款。
(2) 臨櫃辦理的耗時
由於國內銀行的正常營業時間為 09:00 – 15:30 ，該時段同時也是大多數上班人士的工作時間，因此若開戶銀行沒有提供網銀外匯功能，面對臨櫃辦理的需求就要使用午休或請假前往，而銀行臨櫃處理速度跟排隊等待時間也不一，幸運則 10 分鐘以內完成、剛好遇到人潮則 30 – 60 分鐘都是正常情形。
適合使用的情況下，24 小時都能夠直接透過網路銀行進行外匯服務 5 分鐘完成匯款申請 (而針對用戶們同樣很在意的匯款速度，最快 30 分鐘能夠抵達帳戶，實際到帳時間依據受款銀行內部作業與該國法令規定而異) ，不必再耗費等待時間與通勤時間。
- 台新銀行額外提供 Visa Direct「ATM 轉帳」服務
- 永豐銀行額外提供 Visa Direct「行動銀行」服務
(3) 衍生匯款成本 & 經濟負擔
過往由於匯款的繁複程序，大部分的留學生、家長討論後會一次性將房租、生活費、學雜費等款項一次性的匯款到當地的銀行帳戶，而傳統的操作方式主要會遇到的問題像是 :
- 一次性大量的外幣匯兌，若剛好遇到匯差波動起伏較大的波段可能會產生較高的匯差。
- 一次性的大筆金額支出，可能會造成家庭較大的財務負擔，需要額外借貸或失去可以周轉的現金部位。
- 一次性的生活費用給予，需要更高的財務控管能力以避免產生規劃之外的額外花費。
舉例 : 若原本規劃一年期 85 萬元的生活花費、房租費用，能夠透過簡易的匯款流程分為每個月 7 萬餘元分批匯入留學生海外帳戶，除了可以分批於匯率划算時兌換外幣以外，也幫助父母更容易控管家庭財務狀況的支出，也不需要一次性將整年度的預算投入。
(4) 即時的匯款需求
傳統銀行外匯方式 (SWIFT) 是將款項匯到指定國家的簽約合作銀行 (俗稱”中轉行”) ，再由中轉行將款項匯款至用戶指定銀行。因此不時就會有留學生遇到 3 個工作天後款項尚未到帳的狀況，前往匯款銀行查詢也因為內部流程僅會得到款項已經抵達中轉行的電匯報告，而款項的確切下落跟退款處理只能單方面等待中轉行的審核流程，即使負擔數百元的電匯查詢費也無從得知情形。
Visa Direct 的優勢就是於世界支援服務的各國都由統一機構來執行款項調度與紀錄，因此才能實現營業時間內最快 30 分鐘抵達指定銀行 (*實際到帳時間依據受款銀行內部作業與該國法令規定而異)，接下來只要等待收款銀行解款程序(以收款國家實際相關法規為準) 進行即可，讓用戶可以不用再擔心匯款時間、轉帳速度的煩惱。
其他台灣留學生使用的傳統外匯 (SWIFT) 替代工具
1. Wise ( 舊稱 TransferWise )
只要透過下載 APP 或登入網頁就可以透過金融卡 (Debit Card) 、信用卡 (Credit Card) 匯款至指定的海外帳戶。
優點 :
- 同樣可以於線上完成帳號申請，開始進行外匯
- 各間銀行帳戶、信用卡皆可進行扣款
缺點 :
- 高額交易手續費 : 金融卡 – 1.15% 、 信用卡 – 3.89% (僅計算匯款方，尚未計算收款方)
- 同樣設有交易額度限制，不得高於 2,000 美元 (USD)
- 並未於台灣登記註冊公司或辦公室，如遇問題需要透過海外客服受理
2. 海外 ATM 帳戶提款
開通國內各間銀行晶片提款卡的海外提款功能並設定交易提款密碼後，即可於海外金融機構的 ATM 進行現金提領。
優點 :
- 不需要額外進行外幣匯款
- 用多少、領多少，回國前不須再將外幣匯回台灣
缺點 :
- 大部分銀行帳戶提款時需要負擔即時匯差 (目前國內僅有花旗、匯豐銀行提供外幣帳戶提款)
- 遇到卡片異常、機器異常吃卡時，基本上求助無門 (編輯本人親身經歷，由於海外銀行不太可能協助聯繫台灣端確認持卡人身分，因此非本國發行的卡片基本上拿不回來)
- 高額手續費，台灣端需要負擔 1-1.5% + 70+80 元新台幣以及 1% 以上的海外銀行的手續費
Visa Direct (易匯通、 直接通) 服務使用教學
(實際操作分享)
開戶申請 (台新銀行)
目前台新銀行所提供之線上數位帳戶 – 台新 Richart 可支援 Visa 推出的匯款服務-Visa易匯通 (透過 Richart 開立數位帳戶後，透過「台新網路銀行或台新ATM」操作使用 )，因此不用出門也可以在家 10 分鐘完成開戶申請 (開戶連結)
Visa 易匯通匯款流程 (實際使用 ATM 操作國際匯款)
STEP 1. 海外約定帳戶設定
收到開戶審核通知後，於營業日至附近台新銀行臨櫃完成身分驗證(攜帶雙證件)以及約定帳戶設定 (隔日生效)，往後即可透過 全省 ATM / 網路銀行完成國際匯款。
可至台新銀行網站下載 填寫範例
需要資料包含 :
- Visa Debit 提款卡持有人姓名 (按照卡片上格式填寫)
- Visa Debit 卡號 ( 16位數字)
- 發卡銀行
- 發卡銀行國別
STEP 2. 前往 ATM 匯款 (全家便利商店)
約定帳戶隔天生效後，即可到全省 ATM 即可操作匯款
STEP 3. 確認收款 (團隊實測)
(1. 台灣台新銀行 -> 泰國 Kasikorn Bank )
WillStudy 實際測試由台新銀行 Visa 易匯通服務匯至目前在泰國的留學夥伴的 Kasikorn Bank 學生帳戶中的匯款時間，大家有發現超級厲害的部分嗎? 從帳戶扣款、匯出的時間為台北時間 5/28 11:11 而泰國曼谷收到款項的時間為同一天 5/28 10:11 (台北、曼谷時差為一小時) 也就是說透過 Visa 易匯通的服務，款項只用不到一分鐘的時間就抵達對方 Visa Debit Card 的對應帳戶! 真的很大程度改善並解決過往留學生、家長進行國際匯款時，需要擔心款項遺失、延誤的問題。
(2. 台灣台新銀行 -> 德國 Revolut)
使用者位於德國，Revolut 歐元帳戶銀行執照註冊於立陶宛
第二筆測試的交易為目前在歐洲留學生較常使用的網路(數位)銀行的匯款，同樣由台新銀行使用 Visa 易匯通約定帳戶為 Revolut App 中的 *虛擬金融卡 (Virtual Debit Card) 進行匯款，匯出時間為台灣時間 8/11 11:40 (單據列印時間顯示 41 分)，Revolut 同時於 8/11 11:40 即時收到款項，因此第二次匯款歐洲的情況與泰國相同只需要一分鐘即可到帳。
值得一提的是，本次匯款為 500 USD 由台灣匯出，系統顯示為 US$500 到帳，因此代表 Revolut 是沒有另外收取額外的手續費的，提供給大家參考。
*虛擬金融卡 (Virtual Debit Card) :
虛擬金融卡為網路 (數位) 銀行常見提供的服務，讓帳戶持有人省去等待實體卡片寄送的時間或申請費用，可以直接於 App 內操作虛擬發卡，並將卡片綁定於常用的數位支付通路 (Apple Pay 、 Google Pay) 進行消費，同樣會持有卡號、到期日、驗證碼可於其他網路通路進行消費。
延伸閱讀 : 如何於歐洲申請網路銀行，英國、歐盟通用帳戶 Revolut 申請教學
開戶申請 （永豐銀行 & 大戶 DAWHO ）
目前永豐銀行所提供之線上數位帳戶 – 大戶 DAWHO 可支援「 Visa 直接通」匯款服務，因此不用出門也可以在家 10 分鐘完成開戶申請 (開戶連結)
Visa 直接通匯款流程 (實際使用網路銀行操作國際匯款)
STEP 1. 海外約定帳戶設定
收到開戶審核通知後，於營業日至附近永豐銀行臨櫃完成身分驗證(攜帶雙證件、護照) 以及 Visa 直接通約定帳戶綁定( 隔日生效 )，即可透過網路銀行 24H 線上完成國際匯款。
附上臨櫃開通跨境匯款服務相關表格下載 (填寫範例)
臨櫃辦理約定帳戶需要填寫資料
- Visa Debit 提款卡持有人姓名 (按照卡片上格式填寫)
- Visa Debit 卡號 (16位數字)
- 發卡銀行
- 發卡銀行國別
STEP 2. 線上匯款
約定帳戶設定隔天即可透過網路銀行( MMA金融交易網 )、行動銀行進行匯款 ( 5分鐘完成，不須出門 )
- 台幣帳戶 : 下方可即時瀏覽兌換匯率，並即時試算扣款金額
- 外幣帳戶 : 即時扣除美金，不須負擔匯差
STEP 4. 款項到帳 (團隊實際測試服務)
(台灣永豐銀行 -> 澳洲 NAB)
WillStudy 團隊實際進行測試，由台灣永豐銀行匯出 100 美金至澳洲同事的 NAB 銀行學生帳戶中， 款項於 05/26 08:39 由永豐銀行 (大戶 DAWHO 帳戶) 匯出，隔日 NAB 營業時間 (09:30 開始) 後兩小時就收到款項。
補充說明 : Visa 直接通營業時間是 24 小時能夠完成線上操作，實際銀行受理款項審核的時間是正常銀行營業時間 09:00 – 15:30
留學生實用費用計算方式 / 經費來源分析 & 經驗分享
延伸閱讀 : 澳洲銀行開戶教學
留學民生服務介紹
接下來，出國只需要面對學校課業、職場工作嗎? 抵達當地後，過去經驗中起初 1-2 個月，研究和辦理小至門號、網路，大至銀行、保險關係到金錢的服務，往往會占用我們生活中將近一半的空閒時間，因此 WillStudy 團隊希望提供大家相關的介紹 & 教學，節省大家在海外寶貴的一分一秒，迅速讓海外生活找到節奏、步上正軌。
