適合歐洲留學的學生醫療保險 (台灣發行)

WillStudy 團隊每年至少都會收到上千則訊息 :「(留學國家) 適合哪一種保險、需要額外在台灣購買保險嗎、國外醫療費用很昂貴嗎、海外保險公司如何理賠」等各式各樣不同的問題，完全可以理解各位同學及家長的心情，畢竟即將要前往一個完全陌生的國家，最怕的就是遇到無法掌握的突發狀況。

我們過去也分享過很多不同國家的醫療現況，像是德國、法國、芬蘭、韓國等地的學生保險方式，也會努力持續更新更多留學國家的資訊，不過畢竟談到保險產品及理賠狀況的專業領域，團隊成員都沒有相關的證照，無法說自己是這一塊的專家，更多的只能提供資訊給讀者們。因此，這次特別請到編輯的大學學弟，目前任職於南山人壽的維棠來幫忙解惑跟分享，他自己學生時期也是德國的留學生，因此可以更瞭解大家的狀況，先前如果有讀者來訊求救時，大多也都是請他來協助處理，過去兩年有許多網站上的留學生家庭也都陸續成為他的客戶。

適合海外留學的學生醫療保險

本篇文章要介紹到的保險，其實基本上所有留學國家的學生都適用，不過由於歐洲留學生會遇到地理位置的特殊性，更容易會需要購買保險，所以才會在標題處特別標出「歐洲」，分享內容只要是出國讀書、旅行在擔心保險問題的讀者們都可以適用。以下針對團隊最常收到的幾個問題，一一請維棠幫忙一同解惑，讓大家能夠判斷自己目前需不需要額外的保險產品 :

需要額外購買台灣發行保險的情況?

目前大多數的留學國家，光是申請簽證、完成學校註冊前，已經會要求學生購買當地發行的學生健康 (醫療) 保險。少數有像日本、法國有完善的學生福利政策可以補貼健保費用，其他國家通常每個月要繳的保險費還不便宜，不過確實足以應對生活上的醫療狀況。

當地保險配合醫療制度 (預約看診速度)

由於過去生活在台灣，我們已經很習慣超級便利的醫療環境，身體不適只要到附近的診所付 50 – 150 元掛號費即可排隊看診，遇上緊急的情況到醫院急診的醫療費用負擔也是千元以內。

根據團隊蒐集到的資料，目前更多國家的社區診所、家庭醫生都是採取「預約制」，而不是像台灣的狀況能夠當天看診。而且即使是看診，如果是由當地保險給付都會有每日限額 (例如每日 20% 時間是固定與健保配合的門診，其餘時間保留給付費患者)，如果想要盡快看診則必須現場付清醫療費用。

因此，若有額外的台灣發行「實支實付」醫療保險，即使遇到比較急迫不使用當地保險等待預約看診的付費情況，後續也能蒐集好醫療單據向所屬的保險公司請款，不用擔心造成額外的高額醫療費用負擔。

保險範圍涵蓋 (歐洲留學)

以德國為例，每個月換算將近 3,500 元台幣的公立保險費用絕對稱不上便宜，如果只考慮在德國讀書、生活基本上不用擔心醫療相關問題。不過由於歐洲得天獨厚的地利條件，各個國家間旅遊非常容易且方便，前往歐洲留學生在學期間可能都會旅遊個 5-10 個國家，因此就會出現長時間不在原屬留學國家的情況。

此時，如果有國外就醫需求，就要視原先購買的當地保險規定，比較高月費的保險方案可能會支援其他申根國家的醫療費用，不過一樣會回到是否需要預約，或是需要抵達配合醫療機構的問題，較無法應對「緊急」狀況。

若評估自己在歐洲留學期間，可能會有至少有 10 天以上出國旅遊的規劃 (佔總出國時間 10% 以上)，額外購買台灣發行的保險則可以應對當地保險無法給付的醫療花費，同樣可以由台灣方保險公司核銷額外的醫療支出，不用擔心外出旅遊期間的突發情況。

提前抵達或延後回國

此狀況則是目前最多學生會遇到的問題，由於安頓、旅遊等因素，加上台灣護照 90 天的免簽政策，許多留學生都會安排提前抵達留學國家或延後回國。不過以歐洲作為例子，許多國家的保險涵蓋時間是以作為「學生身分時」為基準，因此在開學前的一段時間可能不受到醫療保險的保障，因此可以選擇在台購買短期的保險來補足這段空窗期。

同理，結束學期後若有安排旅遊行程而選擇延後回國，基本也適用此狀況。特別提醒，由於台灣販售的留學保險很多是需要本人親自簽名才能送審，因此是無法於學期結束時在海外投保，如有相關的需求會建議在出國前需要提早規劃。

旅遊不便險 (延長保險時長)

最後一點算是額外的好處，畢竟本篇文章討論聚焦在醫療/健康保險，重點還是放在醫療保險本身的保障內容符合自身的需求。由於目前市售的不便險產品主要是針對「旅遊」，因此目前最長的保險時長約 60 天，並不符合大多數留學生們停留在海外的時間，若選擇投保為留學生設計的保險則能將時長增加至 180 天。

目前最多學生留選擇投保的方案 : 「金平安PRO」

過去兩年維棠也協助無數 WillStudy 平台上的同學處理出國留學前的保險事宜，因此對於家長及同學比較擔心的問題也有較為全面的掌握及瞭解。

目前針對出國時間在 180 天以內的交換學生 / 語言學校學生 / 打工度假族群，適用程度最高的產品為「金平安PRO」，主要是因為它的理賠項目中有針對門診醫療的實支實付理賠，這點對於剛到陌生環境或旅遊頻繁的留學生們特別重要 (後續案例會補充)。因為目前許多的留學保險 / 旅行醫療保險理賠的項目可能都僅有「住院時」才會啟動理賠，若是一般到診所或醫院僅看診的情況時，在台灣購買的保險就無法有相關理賠動作。

而「金平安PRO」則是為了更貼近學生在外留學的實際狀況，除了其他保險主要項目的住院醫療及返國醫療的高額保障外，不管是針對一般門診、急診及食物中毒都有額外訂定實支實付的理賠項目。

留學保險 : 用戶實際案例

為了更新今年度的保險資訊，才得知原來光是透過 WillStudy 平台上資訊聯繫維棠投保的同學，就有不只一位同學有使用到自己的保險。雖然每個人都希望出門在外，購買保險只是買安心，不要用到才是最好的情況。

藉由這次機會讓讀者可以瞭解到過去幾位同學的經驗，各個國家應對各種醫療情況可能會產生的花費金額，有的甚至不是大家想像中很嚴重的傷病，不過後續產生的醫療費用卻也是一筆不小的支出，好在有額外的保險可以幫忙負擔。

紐西蘭打工度假 : 搬重物扭傷

近期許多同學選擇透過打工度假實現海外長期生活的目標，而其中最常見的打工度假項目也大多屬於勞力密集型的工作，而第一位同學就是前往紐西蘭的農場工作，一次搬重物的過程中因為施力不穩導致手腕扭傷。聽起來可能是即使在台灣也很容易遇到的狀況，不過由於在台灣由於有全民健保，基本上全程都會有醫療保險涵蓋，只需要自行掛號費而已，因此一般不用太過擔心。

而這位同學休息幾天還是仍感不適，決定前往醫院就醫，而光是骨科第一次的問診花費就是 100 紐幣 (約 2000 元台幣)，而包含首次及後續回診一共照三次 X 光，每次的費用都是 150 紐幣。總結光是生活當中常見的扭傷，一次治療下來就醫花費約 11,000 元新台幣。

柬埔寨留學 : 免疫系統疾病

第二位同學是配合公司到柬埔寨海外進修，沒想到實際開學不足一周就因為突發身體不適住進醫院，等到家人再次透過同學取得聯繫時已經住進加護病房。而在當地醫院就產生高達 35,000 美金的醫療花費，家屬隔天假日就緊急飛往柬埔寨並調派醫療專機轉診至台灣三總 (花費 220 萬元新台幣)，回到三總後續住院醫療又花費將近 36 萬元台幣。

這位同學從海外病發到回國出院，一共產生將近 370 萬台幣的醫療花費，包含 150 萬的海內外住院醫療加上 220 萬的緊急醫療救援費用，不過由於當時同學選擇的是 50 萬保額的一年期留學保險 (基本型)，雖然有獲得 50 萬全額度的海外突發疾病醫療核銷，還是需要負擔 62 萬的海外醫療及 36 萬元的返國醫療費用。

如果是同樣案例投保今年更新的金平安 PRO 2，在最高額度的情況下是有機會將自付費用從 98 萬元降至 38 萬，即使在同保額的情況下也能多出返國醫療的 5 萬元額度。

金平安 PRO 2 留學保險介紹

為什麼標題會特別說這份保險是適合歐洲國家留學的產品，除了前面段落有特別說明的地區性質以及能夠負擔門診醫療的費用外，也透過平台同學的實際狀況讓讀者們瞭解到保險的重要性。另外，也需要補充「金平安 PRO 2」是會針對前往的留學 / 旅遊國家進行保額的加成，參考下圖的理賠項目及金額對照，美加、歐洲地區 300% / 紐澳、日本 150 % / 其他地區為 100%，簡單說明就是投保「方案一」的用戶在歐洲時的海外住院醫療項目能涵蓋金額就會變為 300 萬元，其他項目也是依此類推。