芬蘭學生醫療保險 | 比較 (AON, Swiss, SIP)、移民局建議保險概要

申請芬蘭居留證時，政府會要求必須要具備符合移民局的保險，才可以獲得居留證；與此同時，芬蘭的移民局官網一共提供 5 家官方可接受的保險公司。

本篇文章筆者將會介紹芬蘭移民局對於保險的需求、一些保險專有名詞、移民局建議的其中 3 種保險 (AON Student Insurance, the Swiss insurance company Swisscare, 以及 SIP Integral) 的介紹、如何知道總計的保險費、各保險比較以及 AON 保險完成後延後開始的期限。

文章目錄 :

芬蘭移民局對於保險的要求
專有名詞介紹
移民局建議的保險介紹
- AON Student Insurance
- the Swiss insurance company – Swisscare
- SIP Integral
計算芬蘭學生總保費與各項比較
- AON
- the Swiss insurance company Swisscare
- SIP
AON 完成投保後延後開始的期限

芬蘭居留證必備文件 : 學生健康保險

芬蘭移民局對於保險的要求

目前移民局列出的保險的需求，包含以下幾項對於交換生是比較重要的部分 :

保險自付額不得超過 300 歐元。
如果你居留的時間少於一年，你的保險必須在你停留在芬蘭的期間是有效的。
如果您的學習時間少於兩年，您的保險必須承擔最多 120,000 歐元的醫療費用(medical expenses)。
如果您的學習時間至少為兩年，您的保險必須承擔高達 40,000 歐元的醫藥費用( pharmaceutical expenses)。

原文說明 : Insurance | Maahanmuuttovirasto (migri.fi)

購買保險時，專有名詞介紹

買保險的過程中，會發現都是英文，但如果使用翻譯又常常看不懂保險公司原本要表達的意思，因此我將在此列出幾個比較常看到的英文以及中文常見的名詞還有它的意思，方便大家未來買保險可以省下猜測的時間。

deductible(自負額)：被保險的醫療費用中由被保險人自己支付的部分
cost price(實支實付)：保險公司會為這次的醫療所造成的費用全權買單
repatriation (遣送、返國)：當發生一些不可抗力的事件時，保險公司會為您必須回國的費用埋單
Prescribed medication (處方藥)
In-patient 住院
Out-patient 門診

(如果有解釋不到位或錯誤的地方歡迎指證、補充)

芬蘭官方核可的學生保險公司清單

移民局建議的保險介紹共有 5 間 :

the French company Assurances Courtages et Services (ACS)
Aon Student Insurance
the US company International Student Insurance
the Swiss insurance company Swisscare
SIP Integral

接下來，本篇文章只會介紹 AON Student Insurance, the Swiss insurance company Swisscare 以及 SIP Integral，因為 ACS 點進連結是法文，並且筆者申請時尚無提供英文翻譯，所以沒辦法詳細介紹；the US company International Student Insurance 的保險種類太多元，而且還有分成是否會入境美國的方案，因為複雜度過高，所以也無法做詳細介紹。

以下會先介紹介紹每一間保險公司產品的大致訊息，如果想直接看筆者自己的比較與分析可以跳到下一個段落。

選擇一 : AON Student Insurance

官方網站 : www.aonstudentinsurance.com

留學生 / 交換生最常被建議購買的產品為「Complete」，如果直接點進 Products→Complete (如圖，黃色方框)，你可以直接看到 AON 所承保的範圍 (如圖)，AON 包括的範圍有緊急援助（24/7）(Emergency Assistance (24/7))、遣返和醫療運送 (Repatriation and medical evacuation)、醫療費 (Medical expenses)、牙科費用 (Dental expenses)、責任險 (Liability)、意外險 (Accident coverage)、法律援助 (Legal assistance)、家居財務保險 (Home contents) 以及旅行行李險 (Luggage)，所涵蓋的範圍十分廣泛，基本上涵蓋留學生會用到的所有項目。

紅框中 Summary of coverage 會列出 AON 承保項目中各項可以賠償的最高金額，其中裡面最重要的絕對是醫療險(這也是能不能拿到居留證的關鍵)，可以看到幾個重要項目都是實支實付 (cost price)；Policy Conditions 中有更詳細的定義與解釋，包含除外條款。這間的保險有一項特色是可以按天數退費，所以你可以先多保幾天，如果有提前回國，再取消即可。

AON Student Insurance 留學生交換生最常被建議購買的產品為「Complete」

選擇二 : the Swiss insurance company Swisscare

官方網站 : swisscare.com

Swisscare 有提供中文版的網站，點選開始後，會請你輸入一些基本資訊，流程輸入完一些基本資訊後 (如圖) ，右下角有兩個按鈕，其中報價 & 投保等等會於計算保費總額時介紹；另一個產品信息按鈕點進去後，往下滑可以獲得更多資訊 (如圖)，包含一般保險條款 (GIC) 以及保險產品信息文件 (IPID)。

保險產品信息文件 (IPID) 可以看到 Swisscare 承保的範圍，包括僅緊急治療 (Emergency treatments only)、疾病和意外 (Sickness & accident )、住院治療 (In-patient treatments) 、門診治療 (Out-patient treatments )、處方藥 (Prescribed medication)、遣返 (Repatriation)、搜尋及救援 (Search and rescue) 、救護車運輸 (Ambulance transport) 、24/7 協助 (Assistance 24/7) 、行李丟失或被盜 (Lost or stolen luggage)、行李延誤 (Delay of luggage) 、第三方責任 (Third party Liability) 以及發生事故時的資本 (Capital in event of an accident)；一般保險條款 (GIC) 則更詳細的定義與解釋，包含除外條款。

選擇三 : SIP Integral

官方網站 : www.sipinsurance.eu

上方連結點進去後，直接滑到最底下有三個PDF 檔案，我們只需要看第1.2個 (第3個與第2個內容一樣，只是是用法文寫)。

第一個 PDF 點開可以看到很像是宣傳單，在第 2 頁的右邊可以看到為什麼要選擇 SIP 以及各項的理賠金額，SIP 所理賠的範圍包括住院治療 (hospitalisation )、治療費用 (cost of treatment)、緊急牙科護理 (urgent dental care)、協助-對人 (assistance- to person)、永久失能 (permanent invalidity)、意外死亡 (accidental death)、行李 (luggage)、家庭用品 (household effects)、民事責任 (civil liability) 以及其他附加選項，其中醫療費用是免自負額，並且是實支實付。另外一份則是比較完整的說明，包含除外條款。

芬蘭學生保險綜合比較

各間公司涵蓋的理賠範圍、金額、退費均有不同，為了方便比較做選擇，底下表格會列出各個保險的大項目 :

(以下總保費是以筆者停留芬蘭時間 — 325 天計算)

保險公司	醫療自付額/最高賠償	行李	第三責任險	法律協助/家裡損害	心理治療	涵蓋國家	費用結清	退費	總金額(歐元)
AON	無/實支實付	遺失/損壞/被盜	V	V/V	V(要事先同意)	全球	一次/每月	按日計算(免手續費)	441.6
Swisscare	無/150,000	遺失/被盜/延遲自付額(250/筆)	V	X/X	X	全球(不含美加台)	一次	X(註1)	195
SIP	無/實支實付	遺失/延遲	V	V/V	V(要事先同意)	全球	一次	註2	384.36

註1：在保險開始日前取消保險可全額退費
註2：在保險開始前取消全額退費，保險開始 30 天內酌收 25 歐元手續費，30 天後不可退款

居留證的有效時間就是保險到期的時間，所以在投保的時候，可以想一下自己想要在該區域停留多久。另外，通常保險中的理賠項目均不包含極限運動，例如：滑雪、滑翔翼、參與校隊運動等等，這些就需要再注意一下，可能注意安全獲釋額外加保。

最後我的選擇是 AON，留學生人在異鄉還是有實支實付 (全額涵蓋) 的醫療保險比較踏實，雖然 Swisscare 的 15 萬看似很多，不過外國人在當地的醫療費用是非常高，還是有可能產生保險無法負擔的狀況。加上 AON 是唯一有提供月繳服務的保險公司，因此如果是希望每個月信用卡扣款的用戶可能會更加友善。

芬蘭學生醫療保險 – AON

如何投保、計算個人費用

官方網站 : www.aonstudentinsurance.com

進入首頁，點選 Get Started!

填寫個人資料

包含 : 國籍 / 前往國家 / 身分 / (就讀大學) / 停留期間

顯示保險費用

透過填寫資料計算出每月保費，如接受點選 “Request insurance” 繼續投保

選擇 ” Continue as a new costomer”

創建一個新的保險帳號，未來管理保單、繳費使用

選擇付款方式及支付週期

下拉選單到底部，點選 “ At once” 可查看總金額，也可以選擇每月付款。

AON 完成投保後延後開始的期限

由於一開始投保日訂在 8/11，後來因為一些原因，改成 8/15 才從台灣出發，而且 AON 可以以天數做取消，所以為了自己的錢錢，我決定寫信詢問處理方式。未來如果有人有需要更改起始時間時，可以當作參考瞭解如何詢問以及作業時間。

5.1 前情提要
- 6/26：投保
- 6/28：收到第一期的繳費單
- 6/29：到我的AON帳戶修改起始時間
- 6/30：寄信詢問 (寄信地址：[email protected])，未獲得回覆。
5.2 獲得回覆
- 6/30後，只有我的 AON 帳戶的投保時間改變，繳費單的部分並沒有任何動靜
- 7/6：再次寄信詢問，這次改寄信到他們的財務部門 (寄信地址： [email protected])
- 7/7：收到財務部門的回覆，幫我轉寄給 policy dept
- 7/7：收到 policy dept 的回覆，並告訴我我會收到一張新的繳費單
- p.s. 負責處理此事的就是我最初寄信詢問的那個部門 (寄信地址：[email protected])
- p.s.：會選擇寄信給財務部門是因為我想說系統有改，但沒有繳費單，可能跟財務部門有關，但也很感謝他們有回覆
5.3 書信來往
- 7/12：我沒有收到任何繳費的通知，打開 AON 帳戶後發現我有一筆新的繳費單，上面的金額是負的，我可不想繳了錢還要申請退費等一堆麻煩事情，所以我就回覆 7/7 的那封信件
- 7/14：收到一則新的信件，先說他們誤會了，之後提供了銀行帳戶讓我可以直接轉改期後的金額到該帳戶，然後如果我決定要用信用卡付款，他們會請財務部門再開出新的一張帳單
- 7/15：我回覆 AON 我要新的一張繳費單
- 7/17：收到回覆表示已處理
- 7/19：收到來自財務部門的通知，將會將原有的兩張繳費單金額合併產生一張新的繳費單
- 7/21：正式收到新的繳費單

整個過程大概花了半個月到二十幾天，因為我自己不了解他們的作業流程，所以無法評斷他們的效率，我只知道如果寄信詢問，官網上有寫回覆的時間大概是5天內。我的看法是不是大家做事的效率都跟台灣人一樣，所以就耐心等待並且定期追蹤囉，我自己每次大概會等個4、5天，如果沒有進展，我就會寫信詢問，給大家參考參考。

撇開處理的時間，我蠻滿意他們的服務，因為我提出的要求，他們都有滿足。舉例來說：AON 可能是產生一張新的繳費單 (負的)，但我希望自己可以拿到一張相互抵銷後的繳費單，但這樣就要再產生一張新的繳費單需要再多走一些流程，所以 AON 提供他們的銀行帳戶同時也跟我說如果想要利用信用卡繳款也可以提出，我覺得利用信用卡繳款會比較方便且划算 (海外消費回饋高)，所以我就再度向 AON 要求我要新的繳費單，AON最後也如我所願。

綜合來說，時間會比較久一方面是行政流程，另一方面是我所提出的要求，但為了自己的荷包，等待相當值得。

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